Bullet-laina on nimi tai termi, joka tulee harvemmin vastaan puhuttaessa raha-asioista. Mikä se sitten on?
Yleensä pääoma, korko ja tilinhoitomaksu maksetaan takaisin kuukausittain erissä. Laina-ajan päättyessä koko lainasumma voidaan kuitenkin maksaa takaisin myös yhdellä kertaa. Tätä kutsutaan bullet-lainaksi.
Bullet-lainaan liittyy, että laina-aikana maksetaan takaisin vain korot ja laina-ajan päättyessä koko lainasumma maksetaan takaisin yhtenä kertamaksuna. Nykyään bullet-lainat ovat hyvin harvinaisia. Vaikka suurimmat pankit eivät aktiivisesti mainosta bullet-lainoja, ne ovat kuitenkin tietyissä olosuhteissa mahdollisia. Suurimpien pankkien ohella verkossa toimivat rahoituslaitokset voivat olla parempi vaihtoehto bullet-lainojen hakemiseen. Kannattaa käyttää esimerkiksi Swiftbanker -vertailusivustoa löytääksesi sopivia bullet-lainoja.
Bullet-lainoja käytetään sijoitusasuntoihin ja investointeihin
Kun tarvitset väliaikaista rahoitusta ja haluat pitää laina-ajan kustannukset mahdollisimman pieninä, bullet-laina voi olla vaihtoehto. Hakijoiden on osoitettava rahoituslaitokselle vakaa taloudellinen tilanne ja heillä on oltava selkeä strategia lainan takaisinmaksua varten laina-ajan päättyessä.
Bullet-lainoja hankitaan usein erilaisiin investointeihin. On esimerkiksi järkevää käyttää bullet-lainaa sijoitusasunnon hankkimiseen, jotta laina-ajan päätyttyä asunto voidaan myydä ja käyttää tuotto velan lyhentämiseen. Kiinteistön vuokratuotot ja mahdollinen arvonnousu ovat tällöin ainakin sijoittajan silmissä sellaisia, että koko kauppa on edelleen kannattava.
Monenlaiset ihmiset voivat saada bullet-lainaa asuntoa vastaan, kuten asuntojen myynneillä rikastuvat. Asuntoa vaihdettaessa voidaan myöntää bullet-laina, joka on palautettava, kun edellinen kiinteistö myydään.
Käänteistä asuntolainaa voidaan pitää eräänlaisena bullet-lainana. Käänteisessä asuntolainassa pankki lainaa rahaa henkilölle esimerkiksi kymmeneksi vuodeksi velatonta omistusasuntoa vastaan. Lainan kuukausittainen maksuaikataulu on pelkkä koronmaksu, ja lainan pääoma maksetaan takaisin vasta laina-ajan päättyessä.
Bullet-lainojen edut ja haitat
Bullet-lainan tärkein etu on se, että takaisinmaksuvaatimuksia ei ole, ja voit lainata rahaa useiksi kuukausiksi tai jopa vuosiksi kerrallaan.
Merkittävä haittapuoli on kuitenkin se, että hyvin lyhyen ajan kuluttua vaaditaan huomattava kertamaksu. Lainalle voi myös kertyä korkoa tuona aikana, jos et maksa lainkaan maksuja bullet-maksun eräpäivään asti. Kertamaksua saatetaan vaatia kattamaan loppusaldo, joka ylittää lainasumman.
- Bullet-lainan avulla voit maksaa lainaa vain vähän tai ei lainkaan suurimman osan lainan takaisinmaksuajasta.
- Kun bullet-laina erääntyy, lainanottaja maksaa suurimman osan tai koko velasta yhdellä kertamaksulla.
- Koska saatat olla kykenemätön maksamaan merkittävää kertamaksua sen eräpäivänä, bullet-lainat voivat olla vaarallisia.
Vaihtoehtoja bullet-lainoille
Koska bullet-lainat ovat muutenkin harvinaisia, on niille paljon vaihtoehtoja olemassa. Tässä pari esimerkkiä:
- Kiinteäkorkoiset lainat
Näissä lainoissa korko on kiinteä lainan keston ajan ja kuukausimaksut ovat vakiot lainan keston ajan. Maksettavaksi ei tule mittavaa kertamaksua. Lisäksi kunkin maksun määrä lasketaan siten, että laina maksetaan kokonaan pois lyhennysajan lopussa.
- Lainat, joiden korko on säädettävissä
Lainat, joiden korot muuttuvat rahoitusindeksien perusteella. Koron säännölliset tarkistukset ovat mahdollisia. Laina maksetaan edelleen kokonaisuudessaan takaisin maksuajan lopussa ilman kertamaksua, ja jokainen kuukausimaksu lasketaan edelleen sen mukaisesti. Lainan sopeuttamisen jälkeen kunkin kuukausimaksun määrä voi muuttua kulloisenkin koron perusteella.
- Vakuudettomat lainat
Vakuudeton laina voidaan myöntää vain jättämällä hakemus netissä. Siksi vakuudetonta lainaa haettaessa ei tarvita erillisiä takaajia tai minkäänlaisia vakuuksia. Lainan tarjoajat käsittelevät hakemuksesi antamiesi tietojen perusteella. Yhteishakijan ottaminen mukaan hakemukseesi saattaa lisätä huomattavasti todennäköisyyttä, että hakemus hyväksytään. Yhteishakija kannattaa ottaa mukaan varsinkin silloin jos lainasumma on hyvin suuri, yli 15 000 euroa. Vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti 500-70 000 euron suuruisia, ja niiden takaisinmaksuajat ovat yhdestä 12 vuoteen. Näissä lainoissa voi olla suhteellisen korkeat korot, joskin Suomen lain mukaan se voi olla enintään 20 %.